過払い金 返還請求ガイド 東京弁護士会所属 相良法律事務所

Ａ．過払い金とは、サラ金・消費者金融やクレジット・信販会社などに対して返しすぎたお金のことです。

では、なぜ、過払い金が発生するのでしょうか？

その理由は「グレーゾーン金利・利息」とう金利の二重構造にあります。

実は、利息（金利）を規制する法律が複数あり、「利息制限法」での上限金利は、「(1)元本が１０万円未満の場合：年２０％まで、(2)元本が１０万円以上１００万円未満の場合：年１８％まで、(3)元本が１００万円以上の場合：年１５％まで」と定められているのですが、一方で、「出資法」という法律では、年２９．２％の金利を超えた金利を取った場合にだけ刑事罰が科されています。

つまり、利息制限法の上限金利を超えた利息を取ったとしても、出資法で定められた利息（２９．２％）の範囲内の金利であれば、刑事罰を科されることがないことから、この「グレーゾーン金利」での貸付けが横行していたのです。

出資法の範囲内の金利であるために刑事罰は科されなかったとしても、利息制限法で定められた上限を超えて利息を支払っていた場合、利息制限法を超えて支払っていた「グレーゾーン金利」の部分は、民事上は無効になります。したがって、あなたがこれまでに支払っていた「グレーゾーン金利」の部分は、借金の元金の返済に充当することが出来るのです。

そして、サラ金・消費者金融、信販会社・クレジットカード会社との取引期間が一定期間以上（概ね７年以上）になる場合、本来支払う必要がなかった「グレーゾーン金利」の部分を「元金」の返済に充当する形で引き直し計算をしていけば、ある時点（概ね７年程度）で、実は既に借金の返済は終わっていたという事態が発生し、その後に返済し続けていたお金は、法律上は、本来返す必要がないお金として累積されて行き、返しすぎたお金として「過払い金」が発生するのです。

「過払い金」は、民事上、本来なら返済する必要がなかったお金ですから、民法上の不当利得として「過払い金」の返還を請求することができます。

実際、当弁護士事務所に相談にいらっしゃったかたの中には、実際に過払い金の返還を受けることができたかたは多数いらっしゃいますし、中には何百万円もの多額の過払い金を取り戻すことが出来たかたも少なからずいらっしゃいます。

• Q1. 過払い金とはどういうものですか？なぜ、過払いが発生するのですか？
• Q2. 「グレーゾーン金利」とはどういうことですか？
• Q3. どれくらいの期間消費者金融・サラ金と取引をしていたら過払い金が発生しますか？過払い金が発生する取引期間の目安を教えてください。
• Q4. 過払い金が発見された場合、どのようにして消費者金融・サラ金やクレジット会社・カード会社に対して過払い金の返還請求をするのですか？
• Q5. 過払い金には過払い利息を付けて返還を請求できると聞きましたが、過払い利息について教えてください。
• Q6. 消費者金融・サラ金に完済していますが、完済後の過払い金返還請求は認められますか？
• Q7. 過払い金の返還請求はいつまでできますか？過払い金返還請求権の（消滅）時効について教えてください。
• Q8. 自己破産や個人再生を行なう場合でも、過払い金は取り戻せますか？
• Q9. 過払い金の返還請求をすることにデメリットはありますか？
• Q10. 弁護士事務所に相談に行く際に持参して行ったほうが良いものを教えてください。